Sauvegarde des consommateurs coupée de certaines polices d’assurance automobile

Lorsque les compagnies d’assurance et les ateliers de réparation ne peuvent pas être d’accord, c’est souvent le conducteur qui perd. Et en tant que protection clé des consommateurs disparaît tranquillement de certaines politiques automobiles, ce problème pourrait empirer.

Le droit à l’évaluation, ou RTA, a longtemps fait partie des polices d’assurance automobile. C’est une clause commune qui accorde aux titulaires de police le droit de demander une évaluation par un tiers neutre si leur atelier de réparation et leur compagnie d’assurance ne sont pas d’accord sur ce qu’il en coûtera pour réparer sa voiture après une collision.

Maintenant, cependant, les professionnels de la réparation disent que certains assureurs abandonnent la clause de leurs politiques – et ont même commencé à repousser une législation qui les oblige à le garder.

En mai 2025, deux États ont adopté des projets de loi pour arrêter cette tendance émergente. Les deux lois – le projet de loi du Sénat du Texas 458 et le projet de loi 5721 du Sénat de Washington – exigent que les compagnies d’assurance desservant l’État incluent une clause d’évaluation dans toutes les polices d’assurance automobile. D’autres États peuvent suivre. Jusque-là, dans de nombreuses régions du pays, le sort de ce consommateur droit reste entre les mains des assureurs.

Comment fonctionne le droit à l’évaluation?

Si vous avez une police d’assurance automobile qui comprend une couverture complète et de collision – c’est-à-dire la couverture des dommages physiques à votre véhicule – votre police comprend probablement une courte clause connue sous le nom de clause d’évaluation, ou RTA. Si votre compagnie d’assurance et l’atelier de réparation de collision fixant votre voiture sont en désaccord sur le coût de la réparation de votre véhicule après un accident, vous pouvez invoquer cette clause pour demander une évaluation tierce pour résoudre le différend.

Le droit à l’évaluation joue un rôle important dans le processus de réparation, explique Andrew Batenhorst, directeur des ateliers de carrosserie en Californie qui a traité des dizaines de réclamations RTA. Avec le coût et la complexité des réparations des véhicules en augmentation, les estimations des assureurs pour les réparations des véhicules ne sont pas en plus des estimations établies par les ateliers de réparation.

«Les désaccords vont se produire», dit-il. «Mais il devrait y avoir des mécanismes dans la politique qui permettent à une partie indépendante de pouvoir médier ces types de situations.»

Dans la plupart des cas, dit Batenhorst, les consommateurs qui invoquent leur droit à l’évaluation le font pour éviter d’épuiser les dépenses excessives de la poche pour les réparations que les compagnies d’assurance ne couvrirent pas. «Le plus souvent», dit-il, «lorsque j’ai utilisé le droit d’évaluer avec succès, la compagnie d’assurance est alors forcée de payer équitablement la façon dont la voiture doit être réparée. Et cela fonctionne.»

Mais, ajoute-t-il, “l’industrie de l’assurance n’est pas toujours un grand fan de cela.”

Pourquoi les compagnies d’assurance ne veulent-elles pas le droit d’évaluer?

Le droit à l’évaluation accorde aux consommateurs un moyen clé de résoudre des désaccords entre leur atelier de réparation et leur compagnie d’assurance lors d’une réclamation d’assurance automobile. Mais Batenhorst dit que les compagnies d’assurance sont de plus en plus critiques à l’égard du processus d’évaluation. «La plupart des gens ne savent pas», dit-il, «mais la plupart des grandes entreprises travaillent activement à essayer de supprimer la clause dans la politique qui donne le droit à l’évaluation.»

Cela peut sembler effrayant. Après tout, comme le souligne Batenhorst, c’est rarement que la compagnie d’assurance demande un troisième avis sur le coût des réparations – afin que les consommateurs puissent avoir plus à perdre que les compagnies d’assurance lorsque les clauses d’évaluation sont retirées des polices.

Mais il y a plus derrière l’ambivalence des assureurs envers les clauses RTA que la tentative de se débarrasser du paiement des réclamations plus élevées. Brandon Vick, vice-président régional du Pacifique Nord-Ouest à la National Association of Mutual Insurance Companies (NAMIC), affirme que si les clauses d’évaluation sont toujours standard pour la plupart des assureurs, il est préoccupant que les évaluations coûteuses puissent augmenter les coûts d’exploitation – et, à leur tour, le coût de la couverture.

Prenez l’État de Washington, où le projet de loi du Sénat 5721 vient d’être adopté. La majorité des assureurs de l’État avaient déjà ces clauses, dit Vick. Mais pour ceux qui ne l’ont pas fait, la nouvelle exigence de la loi d’ajouter des clauses d’évaluation pourrait entraîner «une certaine augmentation des taux».

Vick n’est pas le seul membre de l’industrie de l’assurance exprimant ces préoccupations. Les représentants du Northwest Insurance Council et de l’American Property Casualty Insurance Association (APCIA) ont témoigné devant le Sénat de l’État de Washington en opposition au SB 5721, faisant valoir que nécessiter des clauses d’évaluation dans chaque politique automatique inciterait à plus de moteurs à invoquer leur droit à l’approvisionnement, «ralentirait ainsi le processus de réparation et la réduction des coûts dans le temps».

Le droit aux factures d’évaluation augmente le coût de l’assurance automobile?

Les lobbyistes de l’assurance avertissent que consacrer le droit à l’évaluation dans les lois des États augmentera le coût de la couverture – mais à quel point cette menace est-elle grave?

Jetons un coup d’œil à Rhode Island, l’un des seuls États du pays avec un droit de droit à l’évaluation existant. Le projet de loi du Sénat 925 de 2023 a révisé la loi sur les pratiques des réclamations déloyales de l’État et a établi un droit légal à l’évaluation de tous les titulaires d’assurance automobile de l’État du Rhode Island, quelle que soit la politique de leur politique automobile.

Au cours des deux années qui ont suivi le SB 925 dans le Rhode Island, les primes d’assurance automobile avoir augmenté. Cependant, cette augmentation reflète bien plus que le changement de la loi sur les pratiques de réclamation déloyale. Les forces du marché comme une augmentation du vol de véhicules, la hausse des coûts des soins de santé et une pénurie de techniciens automobiles à l’échelle nationale ont tous contribué à une augmentation de 20% du coût de l’assurance automobile dans le Rhode Island au cours des deux dernières années.

Mais dans le temps que les primes moyennes d’assurance automobile du Rhode Island ont augmenté de 20%, le coût moyen de l’assurance à l’échelle nationale a augmenté de 31%. En d’autres termes, les conducteurs de Rhode Island ont en fait vu leurs primes d’assurance automobile augmenter à un rythme plus lent que la nation dans son ensemble après le passage du droit du droit de 2023 à l’évaluation.

Comment les factures RTA récentes ont obtenu le soutien de l’industrie de l’assurance

Alors que les organisations d’assurance ont exprimé l’opposition à l’adoption de lois sur le droit à l’application comme le SB 5721 de Washington et le SB 458 du Texas, les deux projets de loi ont subi un changement important qui les a rendues plus acceptables pour les assureurs.

«Le seul grand changement que nous avons pu obtenir» à Washington SB 5721, dit Vick, a été la suppression de la disposition «assureur paye». Dans le projet de loi initial présenté en février, si la détermination finale de l’évaluateur du montant de la perte était de 500 $ supérieure à l’estimation de l’assureur, le coût total de l’évaluation, y compris les honoraires des évaluateurs et des avocats, tomberait à l’assureur pour rembourser.

Le RTA Bill du Texas a subi des modifications similaires. Une version précédente de SB 458, proposée mais non adoptée en 2023, a précisé que si le coût des réparations était plus élevé que l’estimation initiale de la compagnie d’assurance de 1 $, l’assureur serait tenu de payer pour l’évaluation du titulaire de police, ainsi que les leurs. La version définie pour entrer en vigueur en septembre ne comprend pas une telle stipulation.

Quels États ont des lois sur le droit à l’application?

Seuls quelques États américains ont actuellement des lois exigeant le droit d’évaluer soit dans le cadre de la loi légale, soit une partie requise de toutes les polices d’assurance automobile.

En plus du Rhode Island, les lois en Alaska et dans le Massachusetts exigent que les compagnies d’assurance incluent une clause d’évaluation dans toutes les polices d’assurance automobile personnelles. En Virginie, il n’y a aucune exigence légale que les assureurs comprennent des clauses d’évaluation, mais la politique automobile standard comprend cette clause, et les assureurs qui limitent l’évaluation uniquement aux pertes totales peuvent être en violation du règlement du Virginia Bureau of Insurance.

Et le Texas et Washington ne sont pas les seuls États à proposer une nouvelle législation sur le droit à l’application cette année. En mai, les législateurs du New Jersey ont présenté un projet de loi qui obligerait les assureurs à inclure la clause RTA dans toutes les politiques automobiles.

Mais dans la plupart des régions des États-Unis, le droit à l’évaluation du processus de réparation des collisions est toujours l’accordé volontairement – ou révoqué – par les compagnies d’assurance. Et bien que les clauses d’évaluation restent standard pour la plupart des assureurs, l’adoption de nouvelles lois indique qu’il devient une dépense que toutes les compagnies d’assurance ne sont pas prêtes à assumer.

Comment protéger votre droit à l’évaluation

• Passez en revue votre politique: N’attendez pas jusqu’à ce que vous soyez à mi-chemin d’une réclamation pour lire les petits caractères de votre politique automatique. Comprendre les droits de vos subventions de politique, vous pouvez vous aider à rationaliser le processus de réclamation (et à vous assurer que vous portez la bonne couverture en premier lieu).
• Envisagez de faire du shopping: Si vous n’êtes pas satisfait des dispositions de votre police d’assurance automobile actuelle, vous voudrez peut-être acheter une police avec un assureur différent. En plus d’obtenir des devis, prenez le temps de rechercher comment les différents transporteurs gèrent les réclamations grâce à des avis des utilisateurs et à des notes tierces comme la JD Power US Auto Reclaws Satisfaction Study ou le Spared Rapport de l’assureur Crash Network.
• Peser les coûts et les avantages d’une évaluation: Si votre politique comprend une clause d’évaluation, assurez-vous de comprendre les coûts associés à la demande d’une évaluation et à les comparer avec le gain potentiel.
• Gardez un œil sur la législation sur la réparation automobile dans votre État: Alors que les défenseurs de la réparation de collisions font pression pour une protection juridique plus forte pour le droit à l’évaluation, davantage d’États peuvent adopter des lois comme le Texas et Washington.